빚이 너무 많아 도저히 갚을 수 없을 때, 많은 사람들이 마지막 방법으로 개인파산을 떠올립니다.
하지만 단순히 채무가 많다고 해서 누구나 파산신청이 가능한 것은 아닙니다.
법원이 인정하는 ‘지급불능 상태’라는 법적 기준을 충족해야 하며, 그 요건을 꼼꼼히 따져야 성공할 수 있습니다.
개인파산의 기본 개념
개인파산은 채무자가 채무를 갚을 능력을 완전히 상실했을 때,
법원이 재산을 정리하고 채무를 탕감해주는 제도입니다.
단, ‘파산선고’와 ‘면책(채무 탕감)’은 별개 절차입니다.
즉, 파산신청이 승인되더라도 면책이 자동으로 되는 것은 아니며, 이후 면책심사 절차를 통과해야 최종적으로 빚이 사라집니다.
| 구분 | 내용 |
|---|---|
| 파산선고 | 채무자의 지급불능 상태를 법원이 인정 |
| 면책결정 | 일정 요건 충족 시 남은 채무 탕감 |
| 관할법원 | 채무자 주소지 관할 회생법원 |
| 신청 주체 | 개인 채무자(사업자 포함) |
파산신청자격의 핵심 요건
1️⃣ 지급불능 상태
파산의 가장 중요한 요건입니다.
즉, 현재와 미래를 고려했을 때 채무를 정상적으로 갚을 수 없는 상태여야 합니다.
- 급여나 수입이 거의 없고, 채무 상환이 불가능한 경우
- 채무액이 자산보다 훨씬 많아 회생이 현실적으로 불가능한 경우
- 지속적인 독촉·압류 등으로 정상적인 경제활동이 어려운 경우
이런 상태라면 지급불능으로 판단될 가능성이 높습니다.
2️⃣ 재산 및 소득 조건
법원은 신청인의 전체 재산과 소득을 종합적으로 검토합니다.
| 항목 | 설명 |
|---|---|
| 부동산·차량 | 처분가치가 높으면 파산보다는 회생 권유 가능 |
| 예금·현금 | 일정 금액 이상 보유 시 신청 기각 가능성 있음 |
| 소득 | 정기적 수입이 있다면 ‘개인회생’ 제도 대상일 수 있음 |
| 부양가족 | 생계비 산정에 영향을 미침 |
👉 즉, 재산이 거의 없고 일정한 수입이 없는 경우가 파산에 더 적합합니다.
3️⃣ 도덕적 결격 사유 여부
법원은 신청인의 ‘도덕적 신용도’도 함께 판단합니다.
고의로 빚을 늘리거나 재산을 숨기면 면책 거부 사유가 됩니다.
- 허위서류 제출, 재산은닉, 도박채무, 사기 등은 면책 불가
- 부주의한 소비나 일시적 부도는 사유로 인정될 수 있음
- “성실하지만 불운한 채무자”임을 증명해야 합니다.
파산신청 전 반드시 체크해야 할 항목
아래 표를 통해 자신의 상황을 먼저 점검해보세요.
| 체크 항목 | 확인 포인트 |
|---|---|
| 채무 규모 | 수입 대비 갚기 불가능한 수준인가? |
| 재산 현황 | 처분 가능한 자산이 거의 없는가? |
| 월소득 | 안정적 수입이 없거나 불규칙한가? |
| 채무 원인 | 질병, 사업실패, 생활비 등 불가피한 사유인가? |
| 채무조정 시도 | 신용회복위원회나 개인회생을 검토해봤는가? |
| 도덕적 결격 | 사기, 도박, 재산은닉 등 부정행위가 없는가? |
이 항목 중 대부분이 ‘예’라면 파산 자격이 성립할 가능성이 높습니다.
변호사 선임이 필요한 이유
파산신청은 단순 서류 접수로 끝나는 절차가 아닙니다.
법적 요건 입증과 자료 준비가 핵심이기 때문에 변호사의 도움이 있으면 성공률이 높아집니다.
- 복잡한 서류 작성 및 법원 대응 대행
- 면책 거부 사유 방지 전략 수립
- 신청인의 상황에 맞는 제도(파산 vs 회생) 구분
- 실수로 인한 기각 위험 최소화
💡 단, 변호사를 선임하더라도 법적 요건이 충족되지 않으면 기각될 수 있습니다.
따라서 “내가 자격이 되는지”를 먼저 판단한 뒤 상담을 진행하는 게 좋습니다.
개인파산이 적합하지 않은 경우
- 일정한 급여가 꾸준히 있고, 일부라도 변제가 가능한 경우 → 개인회생이 더 적합
- 자산이 많거나 재산 처분으로 상환이 가능한 경우 → 파산 기각 가능성 높음
- 최근 5년 이내 면책을 받은 이력이 있는 경우 → 재신청 제한 가능
유용한 링크 모음
FAQ (자주 묻는 질문)
파산신청자격은 누가 판단하나요?
채무자의 주소지를 관할하는 회생법원에서 서류와 진술을 토대로 판단합니다.
재산이 조금 있어도 신청할 수 있나요?
가능하지만, 재산이 많으면 파산보다는 회생이 권장됩니다.
변호사 없이 혼자 신청할 수 있나요?
가능은 하지만, 서류 누락이나 요건 미충족으로 기각될 가능성이 높습니다.
빚이 크면 무조건 파산이 가능한가요?
아닙니다. ‘갚을 능력이 없다’는 사실을 입증해야 합니다.
파산하면 모든 빚이 없어지나요?
면책이 결정되어야만 채무가 탕감됩니다. 세금·벌금 등은 제외됩니다.
파산 후 신용회복은 언제 가능한가요?
면책 확정 후 약 5년 이상 경과하면 신용등급 회복이 가능합니다.
